¿Qué recursos tiene disponibles?
Antes de que pueda tomar decisiones sobre los gastos universitarios, debe hacer un inventario de los recursos financieros que tiene disponibles. Aunque su cuenta NY 529 podría ser su principal fuente de ahorros, también querrá considerar otros ahorros, incluidas las contribuciones de los abuelos y otros miembros de la familia, así como otras cuentas de ahorro.
Los factores que afectan a la ayuda financiera.
La forma en que decida gastar los fondos de sus diversos recursos puede afectar la elegibilidad de su hijo para la ayuda financiera, así como la cantidad de ayuda que puede recibir.
El formulario de Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA) solicita información financiera, incluida información de formularios de impuestos y saldos de cuentas de ahorro y corrientes. Por ejemplo, el formulario FAFSA 2025-26 solicita información fiscal 2023.1 Para ayudar a su hijo a obtener la mayor ayuda posible, considere gastar sus activos primero (en los primeros años de la universidad). Esto podría incluir dinero de las cuentas de ahorro e inversión sujetas a impuestos del estudiante o una cuenta fiduciaria de la cual el estudiante es propietario o beneficiario.
Los beneficios fiscales pueden compensar los costos de la universidad.
Mientras busca maneras de aumentar la ayuda financiera, también querrá reducir los impuestos. Es importante determinar qué gastos de educación superior califican para los retiros libres de impuestos de su cuenta NY 529 y cuáles se pueden aplicar a los créditos fiscales federales.
A nivel federal, solo puede usar un crédito educativo o deducción por estudiante en un año fiscal dado. Si califica, el Crédito Tributario de la Oportunidad Americana (AOTC), que proporciona un crédito de hasta $2,500 sobre $4,000 de gastos que cumplan los requisitos.2 De lo contrario, dependiendo de su situación, es posible que pueda solicitar el crédito vitalicio por aprendizaje (LLC) o la deducción de matrícula y tarifas.3
La mayoría de los créditos fiscales y deducciones por gastos educativos están destinados a beneficiar a las familias de ingresos bajos y medios.
Para las familias con ingresos más altos, los impactos fiscales de los gastos de varios tipos de cuentas pueden ser aún más significativos. Si gasta de cuentas con impuestos diferidos, podría aumentar los ingresos que se gravan a tasas ordinarias. Pero el gasto de cuentas sujetas a impuestos podría significar que obtendrá ganancias que estarían sujetas a tasas de ganancias de capital, así como pérdidas que podrían contar para las deducciones.
Gastos flexibles a partir de ahorros de 529.
Puede parecer lógico usar fondos de su cuenta NY 529 primero al pagar la matrícula y otros gastos calificados considerables. Sin embargo, si sigue un enfoque más flexible y gasta más regularmente desde su cuenta NY 529 durante los años universitarios de su hijo, podrá aprovechar al máximo los beneficios que NY 529 tiene para ofrecer, incluido el crecimiento de los ingresos con impuestos diferidos.
Al depender más de sus activos de la cuenta 529, tendrá menos gastos de otros recursos financieros, como préstamos o gastos de bolsillo, en cualquier año dado. Y, siempre que contribuya a su cuenta 529, podrá continuar aprovechando otros ahorros fiscales, por ejemplo, posibles deducciones en su declaración estatal de impuestos sobre la renta.4
Aquí hay algunos consejos adicionales para gastar sus fondos 529 de forma inteligente:
- Sepa qué gastos de educación superior cumplen los requisitos, como matrícula, tarifas, libros, computadoras y alojamiento y comida. Es posible que su estado de residencia recupere su deducción en determinadas circunstancias.4 Consulte con su asesor fiscal sus circunstancias individuales.
Publicación 970 del IRS - Evite las sanciones retirando dinero en el año calendario en que planea usarlo. Un error común es retirar dinero en el otoño para todo el año escolar. Esto crea una distancia entre el año en que se retira el dinero y el año en que vencen algunas de las facturas. Al pagar los gastos del semestre de primavera, por ejemplo, espere hasta después del 1 de enero para retirar dinero.
- Lleve un buen registro de los retiros que realice de su plan 529 para no exceder los gastos calificados. No querrá terminar pagando impuestos, y posiblemente sanciones, por hacer retiros adicionales.
Evite tocar sus ahorros para la jubilación.
A medida que los costos universitarios continúan aumentando, es posible que su plan de gastos se quede corto. Si esto sucede, podría tener la tentación de retirar de sus cuentas de jubilación para compensar la diferencia. ¡Evítelo! En cambio, considere estas otras formas de llenar los vacíos:
- Gaste de otras cuentas disponibles, pero tenga en cuenta las posibles consecuencias fiscales.
- Aproveche los préstamos federales para estudiantes, si su hijo cumple los requisitos.
Información de préstamos federales para estudiantes
1 https://studentaid.gov/apply-for-aid/fafsa/filling-out
2 https://www.irs.gov/credits-deductions/individuals/american-opportunity-tax-credit
3 https://www.irs.gov/credits-deductions/individuals/llc
4 Las contribuciones de hasta $10,000 se pueden deducir anualmente de la renta sujeta a impuestos del estado de Nueva York para las parejas casadas que presentan una declaración conjunta; los contribuyentes solteros pueden deducir hasta $5,000 anuales. Las deducciones fiscales del estado de Nueva York pueden estar sujetas a recuperación en determinadas circunstancias adicionales, como transferencias al plan 529 de otro estado, retiros no calificados, retiros utilizados para pagar la matrícula de la escuela primaria o secundaria, como se describe en el Folleto de divulgación y en el Acuerdo de ahorro para matrícula. Pueden variar los beneficios fiscales estatales para los contribuyentes no residentes de Nueva York. Consulte con su asesor fiscal sobre su situación particular. El Departamento de Impuestos y Finanzas del estado de Nueva York aún no determinó si los retiros de dinero para pagar gastos ampliados de educación primaria y secundaria (K-12) y gastos de acreditación se considerarán retiros de dinero calificados de Nueva York o retiros de dinero no calificados de Nueva York.
Ideas e información para guiar su proceso.
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